Calcula cuánto bajará tu hipoteca con la caída del euribor de abril

evolución histórica del euribor

el euribor, principal indicador para el cálculo de las hipotecas en españa, cerrará el mes de abril aproximadamente en 1,37%. será la quinta caída mensual consecutiva del indicador, que se situará en su nivel más bajo desde julio de 2010. esto ayudará a los bolsillos de las familias que actualmente tengan ya una hipoteca, que verán reducidos sus pagos hipotecarios. en idealista news puedes calcular de forma precisa y personalizada cuánto bajará tu hipoteca en la próxima revisión

calcular cuánto bajará mi hipoteca

la evolución del euribor durante este mes sólo ha tenido una dirección: a la baja. y es que el dato diario lleva 91 sesiones de constantes descensos, que le han llevado al 1,329%. esto supone no sólo una caída del euribor mensual de este mes, sino sembrar el terreno para que el próximo mes de mayo también haya otro descenso

el dato de abril (1,37%) supone una caída de prácticamente 70 puntos básicos desde su nivel de hace un año (2,09%), por lo que quien revise su hipoteca de forma anual verá una modesta caída, inferior al 10% pero que aliviará las finanzas personales de muchas familias en un momento como el actual. también verán reducciones quienes revisen cada seis meses

los motivos del descenso tan continuado hay que buscarlo en las políticas del banco central europeo (bce). además de rebajar los tipos de interés desde la llegada de mario draghi a la presidencia, hay "llenado" de dinero las arcas de los bancos con varias subastas de liquidez que han reducido la tensión en los mercados interbancarios. el euribor es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos, que sube si hay desconfianza y baja si desaparecen esos recelos como ha ocurrido en los últimos meses

más diferencial que euribor

los que abran actualmente una hipoteca nueva verán cómo ha caído el euribor, pero cómo los diferenciales que exigen los bancos están alejados de los de hace unos años. así, mientras las hipotecas firmadas a finales de la burbuja inmobiliaria tenían generalmente diferenciales de entre el 0,5 y el 1%, actualmente hablamos ya de niveles cercanos al 2%. esto provoca que actualmente se pague más por el diferencial de una hipoteca nueva, que por el propio euribor, algo atípico en el mercado hipotecario

¿Qué pasa si mi casero no paga su hipoteca?

el inquilino tiene la ley de su parte en caso de que el casero no pague la hipoteca de la casa

la mala situación económica, el elevado desempleo o el fuerte endeudamiento que aqueja a muchos españoles han propiciado que muchos propietarios de inmuebles no puedan hacer frente a la hipoteca que contrajeron en su día y hayan dejado de pagarla. pero ¿qué pasa si la hipoteca que no paga es donde yo vivo alquilado? ¿en qué situación queda el inquilino? ¿cómo le afecta?

hay que resaltar en primer lugar que el inquilino que viva en un piso embargado no tiene la obligación de abandonarlo y sí de realizar el pago de la mensualidad a hacienda para evitar el desahucio. debemos subrayar en este punto que la agencia tributaria ha visto cómo aumentaban estos casos en los últimos tiempos y se ha puesto en contacto con los arrendatarios (que no han cometido ninguna infracción) para que faciliten sus datos e inicien el pago del alquiler en las oficinas tributarias correspondientes

por lo cual la primera pregunta queda resuelta y el inquilino de inmueble embargado no debe abandonarlo y dejará de pagar la renta al propietario del piso para pasar a hacerlo con la administración tributaria. hay que señalar también que,  tras una ejecución hipotecaria, el arrendatario pasará a pagar su alquiler al banco correspondiente

el inquilino ante esta situación es, por ley, un ocupante del inmueble con derecho a permanecer en él y se tiene que respetar el tiempo de contrato que le quede por cumplir. en caso de no haber pactado una duración del contrato entre inquilino y casero, el tiempo legal es de un año y se prorroga obligatoriamente por periodos iguales hasta un plazo de cinco años. si la vivienda alquilada es la habitual para el arrendatario tiene derecho a un plazo mínimo de alquiler de cinco años, según se establece en la ley 29/1994 del 24 de noviembre de arrendamientos urbanos

si el embargo del inmueble se realiza mediante ejecución hipotecaria hay que determinar si el inquilino entró a vivir en el inmueble antes o después de la ejecución y podría encontrarse con una impugnación del arrendamiento por parte del banco, quien tiene que probar que el alquiler ha sido de mala fe

¿qué debe hacer el inquilino cuando se le notifica el embargo del piso en el que vive?

debe acudir rápidamente al juzgado correspondiente para comunicar su situación de arrendatario. esto debe llevar acompañado una fotocopia del contrato de alquiler y seguir abonando la mensualidad en donde le indique el juzgado correspondiente

si el inquilino recibe una ejecución de hipoteca en forma de citación al juzgado a nombre del casero deben saber que podrá permanecer en su vivienda arrendada hasta que finalice su contrato y en caso de embargo del inmueble o ejecución de la hipoteca, el inquilino tiene derecho a permanecer en la vivienda hasta los cinco primeros años del arrendamiento (según el artículo 13.1 de la ley de arrendamientos urbanos), siempre y cuando haya un contrato legal firmado

en definitiva, el inquilino tiene la ley de su parte en estas situaciones, pero es recomendable que sea cauto y se guarde siempre copia del contrato de arrendamiento, constancia del pago del alquiler y estar atento a los movimientos en caso de una posible venta del inmueble o notificaciones del juzgado

El gobierno impulsa la creación de "sociedades malas" en vez de "bancos malos"

el gobierno quiere que los bancos aislen sus activos inmobiliarios tóxicos

el gobierno y el banco de españa (bde) están trabajando en la creación de sociedades ajenas a los bancos donde aparcarían sus activos inmobiliarios. a esta nueva estrategia no quieren llamarla creación de bancos malos porque no tendrán actividad financiera ni ficha bancaria, pero será una fórmula que conseguirá lo mismo: sacar del balance de los bancos los activos inmobiliarios que tanta incertidumbre y desconfianza están creando entre los inversores

estas sociedades tendrían los activos inmobiliarios, que llegarían después de una fuerte provisión fruto de la reforma financiera y que intentarían ir liquidando los inmuebles a largo plazo. dichas firmas no tendrían la participación mayoritaria de los bancos para poder sacarlos del balance. entre las opciones figuran que sean sociedades compartidas por varias entidades o con nuevos socios inversores, según explica el diario el país

el periodo de vida de estas sociedades rondaría los 10 años para posteriormente saldarse con pérdidas o ganancias. en principio, se busca crear todo sin dinero público, pero unas nuevas valoraciones de los inmuebles dejaría a varias entidades con poco capital y posiblemente necesitarían dinero público del FROB, que teóricamente tendrían que devolver

el objetivo de estas sociedades sería aislar totalmente el ladrillo de los bancos para frenar la desconfianza de los mercado y tratar que éstos se centren en su negocio principal: dar crédito. dependiendo del tipo de activo (suelo, pisos, promociones, etc) se crearían varias sociedades inmobiliarias participadas por varios bancos o inversores

las entidades cederían además la gestión y el control a expertos que valorarán si los activos que se incorporan a la sociedad están o no en precio. si el precio es adecuado el banco se libra del inmueble y del riesgo, si se decide que está sobrevalorado, el banco deberá cargar contra capital la diferencia entre lo que han provisionado y lo que dice el experto que vale ese activo. aquí el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) podría cubrir provisionalmente la diferencia con su patrimonio, aunque también se estudian otras fórmulas, según el diario el país

El 90% de los afectados por desahucio no pueden acogerse a la dación en pago

contemplada en el código de buenas prácticas del gobierno porque “los requerimientos de la propuesta obstaculizan a muchas familias”, según ada colau, portavoz de la plataforma de afectados por la hipoteca (pah)

el código de buenas prácticas al que la mayoría de entidades bancarias se han sumado sólo aplica a viviendas cuyo valor no supere los 200.000 euros en las grandes ciudades. además hay que cumplir otros requisitos, como el que todos los miembros de la familia estén en paro o que la familia no tenga patrimonio con el que respaldar la deuda. unos requisitos que bloquean el acceso a la dación en pago a muchas familias, en opinión de la pah

así, la plataforma continúa pidiendo que la dación en pago se extienda para que todas las familias con problemas puedan entregar su casa al banco y saldar la deuda. colau insiste en que no aprobar una dación en pago retroactiva, para las hipotecas ya firmadas, acarrea elevados costes, condena a unas 500.000 familias a la economía sumergida, que harán gastos de los servicios sociales

Las hipotecas del futuro nunca serán como antes

Martes, 3 Abril, 2012 - 10:11

las hipotecas del futuro serán distintas a las de hoy

los ciudadanos asistimos sorprendidos al encarecimiento de las hipotecas. muchos mantienen la esperanza de que cuando amaine la crisis, los créditos hipotecarios vuelvan a ser como antes. sin embargo, los expertos creen que lo atípico fue lo que vivimos años atrás y que las hipotecas no serán nunca como en la pasada década, por lo que debemos acostumbrarnos a hipotecas con índices diferentes al euribor, con diferenciales del 2% y con duraciones más cortas

cuando la banca vuelva a dar créditos, ya no correrá tantos riesgos como antes y endurecerá los requisitos para conceder hipotecas. los diferenciales irán del 2% al 4% y la vida del préstamo se reducirá de los 40 años a los 25 ó 30 en casos excepcionales. el importe de financiación no excederá el 70% ú 80% del valor de tasación de la vivienda

además, el euribor dejará de ser el índice de referencia de las hipotecas porque se considera que este índice no fleja bien el coste del dinero para que el sector pueda conceder hipotecas. algunas entidades han comenzado a sustituir el euribor por el iprh, que es el tipo medio de las hipotecas a más de tres años para la compra de una vivienda libre del conjunto de entidades y que ronda el 4%, frente al 1,5% del euribor actual. otro elemento que incrementará los costes de la hipoteca es la dación en pago, es decir, la posibilidad del propietario de entregar su vivienda al banco a cambio de saldar su deuda     

El FMI propone hacer una quita a los hipotecados españoles

Miércoles, 11 Abril, 2012 - 08:51

la recesión azota con mayor severidad a los países en los que el endeudamiento de los hogares se disparó antes del inicio de la crisis, como en españa. eso es lo que asegura el fondo monetario internacional (fmi), que propone aplicar quitas a las deudas de las familias o dar estímulos monetarios a los países con hipotecas a tipo variable. el organismo considera que, en último extremo, si la deuda de los hogares pone en riesgo al sector inmobiliario, “la intervención del gobierno puede estar justificada”

las medidas que propone el organismo pueden, en su opinión, contribuir a “evitar bucles autorreforzados de impagos en los hogares, nuevos descensos del precio de la vivienda y contracciones adicionales de la actividad”. de este modo, asegura que ofrecen “beneficios significativos” a un coste fiscal relativamente bajo que ayudarían a reducir la morosidad y por tanto el número de ejecuciones hipotecarias. como ejemplo pone a islandia, donde la banca ha perdonado parte de las deudas hipotecarias de los ciudadanos con más problemas para pagarlas

el fondo cita a españa como uno de los países más afectados por la combinación de la caída de precios de la vivienda y el elevado endeudamiento familiar. y es que la caída de precios desata un bucle con efectos perniciosos: la caída de precios de la vivienda reduce la riqueza de las familias y sus ingresos, a la vez que la subida del desempleo hace más difícil el pago de la hipoteca

estas ideas se recogen en el adelanto del informe ‘world economic outlook’, que se publicará por completo la próxima semana e incluirá las nuevas previsiones del fmi sobre la economía de los diferentes países

Comprar piso: cómo saber si está libre de cargas y pagos

Si pese a la dificultades del momento hemos decidido comprar piso y éste es de segunda mano, hay una serie de aspectos que se deben tener en cuenta. Si hemos dado con la vivienda que nos interesa hay que saber si ese inmueble está libre de cargas y el propietario al corriente de todos los pagos.

Las cargas son limitaciones de dominio y aparecen en una inscripción diferente de la del cambio de titulares. Las más corrientes son las hipotecas, censos, embargos y servidumbres. Todas las cancelaciones de carga tienen que figurar en el registro. Es crucial comprobarlo antes de comprar una vivienda.

Un piso hipotecado

Si la vivienda que queremos comprar está hipotecada hay que consultar al acreedor (banco o caja) para saber si todavía hay cantidades pendientes de amortización. En este caso, antes de comprar la vivienda es necesario que se liquide la hipoteca o que se subrogue.

Antes de comprar habrá que liquidar la hipoteca o que se subrogueSi se liquida, además de pagar las cantidades pendientes a la entidad financiera, hay que hacer la cancelación administrativa de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

Si se subroga, hay que tener en cuenta que el precio de la vivienda no vendrá determinado sólo por la cantidad que se paga al vendedor, sino también por la que se paga a la entidad financiera. En ambos casos, la hipoteca no tiene que continuar a nombre del vendedor.

Censo, servidumbres y embargos

Si el piso que nos interesa está afectado por un censo, es conveniente que el vendedor lo redima.

Respecto a las servidumbres, afectan normalmente al uso del inmueble, a la expectativa de realizar determinadas obras.

Si descubrimos que la vivienda tiene anotaciones preventivas de embargo o demandas judiciales, es mejor desistir de comprarla, a menos que estén satisfechas las obligaciones. Es importante cancelar este tipo de cargas en el Registro de la Propiedad.

Afecciones e IBI

El impuesto municipal de plusvalía y la liquidación complementaria del impuesto de transmisiones patrimoniales son afecciones que duran dos años. Si alguna todavía está vigente hace falta que se asegure que el vendedor ya ha realizado el pago.

Hay que saber que no está sometida a contrato de alquilerEl IBI o impuesto de bienes inmuebles es un impuesto que tienen que pagar todas las viviendas. Si se compra una vivienda de segunda mano, el ayuntamiento puede informar de si la vivienda está al corriente de este pago.

Finalmente, es importante dejar claro que el piso no está sometido a ningún contrato de alquiler ni a ningún régimen de protección que pueda limitar el precio o su uso.