Un contribuyente medio puede ahorrar hasta 2.768 al IRPF antes de que termine el año,Datos macroeconómicos, economía y política - Expansión.com

Un contribuyente con unos ingresos declarados a Hacienda en torno a 30.000 euros anuales, puede ahorrar hasta 2.768 euros en su declaración antes de que termine el año si se acoge a algunas de las deducciones más comunes que ofrece la ley del IRPF.

Además, si antes del 31 de diciembre invierte 3.000 euros en algunas de estas partidas, el contribuyente podría ahorrarse entre 450 y 1.300 euros adicionales en su Declaración de la Renta, según las estimaciones realizadas por los Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) a partir de los datos medios del IRPF de 2009 correspondientes a distintos capítulos de gasto.

Así, este colectivo estima que realizar aportaciones a los planes de pensiones antes de que suenen las doce campanadas puede comportar un ahorro para el bolsillo del contribuyente de entre un 24% y un 46% de la inversión realizada, mientras que abrir una cuenta vivienda puede suponer hasta un 15% de la aportación.

A estos productos de inversión y ahorro más tradicionales se suman otros, probablemente, menos conocidos, pero también útiles fiscalmente, como la nueva deducción por obras de mejora de vivienda que pueden suponer un ahorro de hasta 1.350 euros. También existe la posibilidad de realizar una aportación a partidos políticos, por el que se podría obtener un ahorro de hasta 276 euros. Además, realizar donativos a entidades sin ánimo de lucro reducirían la tributación entre un 10% y un 30% de su importe.

Decálogo de consejos fiscales para antes de fin de año
Los Técnicos del Ministerio de Hacienda han elaborado un 'Decálogo de Consejos Fiscales' para poner en práctica y ahorrar en la factura fiscal del año que viene.

1. Planes de pensiones
Gestha recuerda que estos últimos días del año pueden ser idóneos para hacer aportaciones al plan de pensiones ya que no sólo garantizará unos ingresos al final de la vida laboral, sino también un ahorro de entre un 24% y un 46% de la inversión realizada en la declaración de la renta del año próximo para contribuyentes con rentas del trabajo o actividades económicas según el cuadro 1 a título de ejemplo.

El límite general de estas aportaciones es de 10.000 euros, si bien aumenta hasta los 12.500 euros cuando el partícipe tiene más de 50 años. Además, este límite no puede superar el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas; o el 50%, para los mayores de 50 años. Además, Gestha recuerda que no es aplicable ya la reducción del 40% en el capital rescatado correspondiente a las aportaciones que realice en 2011.

Si el cónyuge no dispone de rentas netas del trabajo ni de actividades económicas o no son superiores a los 8.000 euros, los Técnicos aconsejan realizar aportaciones a un plan de pensiones a su nombre por un máximo de 2.000 euros. También son deducibles las aportaciones a favor de familiares con discapacidad hasta un tercer grado de parentesco.

2. Adquisición de la vivienda habitual
Gestha señala que, a partir del 1 de enero de 2011, la deducción por adquisición de vivienda habitual ha quedado reducida a los contribuyentes con una renta (base imponible) inferior a 24.107 euros, admitiéndose un importe máximo de inversión deducible de 9.040 euros anuales a un porcentaje de deducción de un 15%.

Con una renta superior a 17.707 el importe máximo deducible disminuye paulatinamente hasta que su cuantía sea cero para aquellos cuya renta es 24.107 euros. Todo ello sin perjuicio de las próximas modificaciones que puedan impulsarse desde el nuevo Ejecutivo relativas a esta deducción.

El colectivo recuerda a todos aquellos ciudadanos que están pensando en adquirir su vivienda habitual, y cuyas rentas estén comprendidos en los límites citados, que pueden deducirse hasta el 15% de las cantidades satisfechas (18% en el País Vasco).

Un contribuyente tipo podría lograr un ahorro de 450 euros por una aportación de 3.000 euros. A ello hay que añadir que hasta final de año se aplica un tipo impositivo de IVA del 4% a la compra de vivienda en lugar del 8% normalmente aplicable. Todo ello sin perjuicio de que se pueda producir una modificación normativa que prorrogue el tipo del 4%.

Por otra parte, hay que señalar que existe un régimen transitorio para los contribuyentes que adquirieron su vivienda o iniciaron su construcción, ampliación o rehabilitación antes de 1 de enero de 2011, a efectos de que la nueva regulación no les afecte. No obstante, no afecta este régimen transitorio a los que abrieron cuentas vivienda con anterioridad a dicha fecha, por lo que para deducir por las aportaciones realizadas en 2011, sus bases deben hallarse entre los límites señalados.

3. Ampliación o rehabilitación de la vivienda habitual
Los Técnicos aconsejan también desgravar las cantidades destinadas a ampliar la superficie habitable de la vivienda o a llevar a cabo la rehabilitación de la misma. Los límites de renta y el régimen transitorio señalados para la adquisición de vivienda serían también aplicables para estos casos.

Se considera ampliación el cierre de superficies descubiertas o el cerramiento de balcones, entre otras actuaciones. Por otra parte, para que las obras se consideren de rehabilitación deberán materializarse en la reconstrucción de la vivienda mediante la consolidación de estructuras, fachadas y cubiertas por un coste global que supere el 25% del precio de adquisición o de mercado en el momento de efectuarla, descontado el valor del suelo, u obtener la calificación de actuación protegida.

4. Deducción por obras de mejora en viviendas (reformas)
Una importante vía de ahorro fiscal es la nueva deducción por obras de mejora creada el pasado año y que en este año 2011 se amplía de modo que ya no sólo se aplica a la vivienda habitual, sino también a cualquier vivienda propiedad del contribuyente (no afectada a actividades económicas). Estas obras no pueden ser pagadas en metálico. Los medios de pago deben ser tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria, cheque nominativo o ingreso en cuenta en entidad de crédito.

Las obras deben ir destinadas a mejorar la eficiencia energética, higiene, salud y protección del medio ambiente en los edificios y viviendas, la seguridad y la estanqueidad de los edificios, a favorecer la accesibilidad al edificio o las viviendas, o bien a la instalación de infraestructuras para el acceso a Internet y la TDT. Se excluyen las obras en garajes, jardines, parques, piscinas, elementos deportivos y análogos.

Ello supone que darán derecho a deducción en los términos señalados en la normativa, entre otras, las obras para instalar paneles solares, mejorar el aislamiento de la vivienda cambiando las ventanas, mejorar sistemas de instalaciones térmicas, instalar mecanismos que favorezcan el ahorro de agua, la sustitución de las instalaciones de electricidad, agua, gas u otros suministros.

También podrán deducir los contribuyentes por instalar ascensores o adaptarlos a las necesidades de personas con discapacidad, instalar o mejorar las rampas de acceso a los edificios, o las obras de adaptación de las viviendas a las necesidades de personas con discapacidad o mayores de 65 años.

No darán derecho a esta deducción: cambiar los muebles de la cocina, hacer o vestir armarios, cambiar azulejos, instalar aire acondicionado, poner puertas interiores nuevas o pintar, si no son trabajos asociados a las obras anteriormente indicadas.

La mayoría de contribuyentes podrá practicar esta deducción ya que el límite de renta (base imponible) para poder aplicarla es de 71.007 euros, aunque a partir de 53.007 euros la deducción decrece progresivamente, siendo su cuantía cero para rentas superiores a 71.007 euros.

El importe máximo de inversión deducible anualmente también es elevado: 6.750 euros anuales a un porcentaje del 20%, ello supone un máximo de deducción de 1.350 euros. También se fija un límite máximo de inversión plurianual por vivienda de 20.000 euros (la deducción es aplicable hasta 31 de diciembre del próximo año).

5. Neutralice la tributación de las plusvalías por venta de vivienda habitual
En el supuesto de que el contribuyente haya vendido su casa este año, la ganancia que haya obtenido tributará al 19% hasta 6.000 euros y al 21% el resto. No obstante, existe una forma de neutralizar este pago: reinvirtiendo total o parcialmente el importe obtenido en otra vivienda de carácter habitual.

Eso sí, los Técnicos advierten que no se podrá practicar deducción por la adquisición de la nueva mientras las cantidades invertidas en la misma no superen las cantidades de la vivienda anterior que haya sido objeto de deducción, y en el caso de reiversión exenta mientras que no supere el precio de venta de la vivienda anterior.

6. Minusvalías en sus inversiones
Para los seguidores de la Bolsa, este colectivo asegura que este final de año es un buen momento para hacer cuentas y materializar las pérdidas generadas por algún fondo de inversión, acciones o derivados financieros, ya que supondrá un ahorro si se compensan con las ganancias patrimoniales obtenidas, sin que importe el periodo de generación de las mismas. Hay que tener en cuenta que no podrán adquirir esos mismos valores o similares en los dos meses siguientes a la venta.

7. Los trabajadores también pueden deducir
Los técnicos de Hacienda también recomiendan a los contribuyentes que aprovechen estos últimos días del año para cotizar a colegios de huérfanos o entidades similares, pagar cuotas sindicales o las de colegios profesionales con carácter obligatorio. Este tipo de gastos y otros como los de defensa jurídica contra el empleador podrían reducir las rentas hasta 300 euros. Además, pueden quedar exentos de tributación los rendimientos del trabajo percibidos por trabajos realizados en el extranjero, con un límite máximo de 60.100 euros anuales.

8. Aportaciones a partidos políticos
Las cuotas de afiliación y las aportaciones a partidos políticos pueden reportar al contribuyente algún beneficio adicional, ya que también pueden deducírselas hasta 600 euros anuales, lo que supondría un ahorro máximo en la factura fiscal desde 144 euros hasta 276 euros según la renta y la aportación del contribuyente.

9. Cuotas solidarias
Los técnicos de Hacienda animan también a los contribuyentes a realizar donativos a alguna ONG, fundaciones, asociaciones declaradas de utilidad pública y, en definitiva, entidades acogidas a la Ley 49/2002, pidiendo siempre un recibo o certificado. El contribuyente podrá desgravarse entre un 30% y un 10% de sus aportaciones, quedando exentas las ganancias patrimoniales que se puedan imputar como consecuencia de la transmisión. La media de ahorro estimada sería de 75 euros.

10. Cuenta ahorro-empresa para crear una sociedad
Gestha recuerda que todos aquellos emprendedores que se animen a poner en marcha un negocio antes de cuatro años mediante Sociedad Limitada Nueva Empresa, podrán disfrutar de una cuenta ahorro-empresas, que permite deducirse el 15% de las aportaciones, con un límite de 9.000 euros anuales.

■ Los bancos dificultan el despegue del sector inmobiliario

Según el último informe sobre el mercado residencial en España de Bankinter, uno de los grandes problemas del sector inmobiliario es la falta de crédito, ya que la dificultad de acceso a la financiación mayorista en plena crisis de deuda obliga a los bancos a ser más selectivos con sus clientes.
En este punto, Bankinter admite que "las entidades financieras que tienen un peso significativo de crédito a promotores en sus balances tienden a ofrecer condiciones de financiación ventajosas tan sólo para la adquisición de viviendas que figuran en su cartera de activos adjudicados, lo que supone una dificultad añadida para la financiación del resto de viviendas".
Bankinter se suma a las voces que, como los propios promotores inmobiliarios, consideran necesario desatascar el crédito creando un "banco malo", y prevén que el partido que gane las elecciones camine en esta dirección.

La compraventa de viviendas baja pero suaviza la caída

La compraventa de viviendas suavizó su tendencia negativa en España en septiembre pero continuó con su tendencia negativa revelando la debilidad del sector en una economía estancada.
Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) publicados por Invertia, las transacciones en la vivienda bajaron un 28,2% en septiembre a 25.881 unidades después de haber descendido un 38% en agosto. Por su parte, el número de compraventas de fincas urbanas bajó en septiembre un 26,3% interanual comparado con un descenso del 37,5% el mes anterior, con un descenso mensual del 4,6%.
Dichos descensos se producen después de haber iniciado el año con tasas positivas, al haber registrado un aumento del 10,5% en febrero y del 19,6% en enero, mes en el que se rompió la senda negativa que el indicador había experimentado en los cuatro últimos meses del pasado año.

Euribor al alza

El Euribor, principal indicador al que están referenciadas las hipotecas en España, ha vuelto a repuntar por segunda jornada consecutiva. En esta ocasión, ha ganado siete milésimas en su tasa diaria, que ha establecido en el 2,031%. Tercera subida en lo que va de noviembre, que parece hablar de un cambio de tendencia.
Con 14 valores, 11 negativos, del indicador disponibles correspondientes a los días en los que ha habido actividad bancaria en noviembre, la tasa mensual provisional alcanza el 2,048%, una subida de 0,507 puntos respecto al nivel que marcaba hace un año.
La inesperada rebaja de tipos de interés hasta el 1,25% acometida por el Banco Central Europeo (BCE) en su última reunión llevó al indicador a un fuerte descenso, que posteriormente se ha ido desacelerando por la persistencia de tensiones en el mercado interbancario a raíz de la crisis de deuda soberana en Europa.

“Existe el riesgo de que la bajada de tipos no se traslade a las hipotecas”

Manuel Pardos, presidente de ADICAE, ha reclamado que la inesperada rebaja de los tipos de interés al 1,25% con la que se ha estrenado el presidente del BCE, Mario Draghi, se traslade al Euríbor para que tenga su impacto en las hipotecas.
Pardos ha recordado que España es el país europeo con la mayor cartera hipotecaria y que “existe el riesgo de que la rebaja aplicada por el BCE no se traslade a las hipotecas”. En este sentido, Pardos ha recordado que este riesgo deriva de la diferencia que existe entre el índice de tipos de interés del BCE y el Euribor, que en estos momentos es más elevada que nunca, al situarse cerca del 1%, cuando nunca había pasado del 0,4%.
Además, el presidente de ADICAE ha pedido a la Comisión Europea que controle la aplicación de la rebaja a los préstamos hipotecarios para evitar prácticas como las que investiga actualmente de posibles acuerdos ilegales de precios y reparto del mercado de los derivados financieros ligados al Euribor entre bancos.
Pardos espera que el anuncio de Draghi "no sea un regalo de bienvenida", ya que todos los analistas "tienen bastante claro" que una bajada de los tipos de interés "es un incentivo a la economía".

Mi piso no se vende, ¿qué hago?,Datos macroeconómicos, economía y política - Expansión.com

Que no cunda el pánico. Vender una vivienda no es fácil en tiempos de crisis, pero tampoco es una tarea imposible. Los expertos recomiendan no resistirse a bajar el precio y no demorar la venta a la espera de ofertas mejores.

La crisis se ha cebado en el mercado inmobiliario. Según la agencia de tasación Tinsa, hoy un piso vale casi un 24% menos que en diciembre de 2007, cuando la burbuja tocó techo. Por eso, vender una vivienda se ha convertido es una tarea titánica para muchos, que se desesperan al ver pasar los meses a la espera de un comprador, mientras el valor de su piso se deprecia.

Para vender rápido y bien, las agencias inmobiliarias aconsejan marcar un precio acorde con la realidad del mercado y no demorar la venta a la espera de ofertas mejores. Es probable que nunca lleguen.

Estas son las cinco claves para vender un piso en tiempos de crisis, según los expertos de Tecnocasa e idealista.com:

1. PONERSE EN MANOS DE PROFESIONALES: Aunque parezca que cualquiera puede hacerlo, vender viviendas es una profesión. Por ello, el mejor consejo es ponerse en manos de un profesional que le aconseje sobre la mejor manera de comercializar el inmueble, sobre el precio que debe pedir para cerrar la operación y que le ayudará con el papeleo. No hay que olvidar que las inmobiliarias se llevan una comisión, pero se ocupan de todos los trámites relacionados con la venta: seleccionan a los compradores, gestionan las visitas y enseñan la casa sin que usted tenga que intervenir.

2. AJUSTAR EL PRECIO: Si preferimos hacerlo por nuestra cuenta, debemos ser conscientes de la importancia de saber poner correctamente el precio. El particular que quiere vender ahora va un poco a ciegas y no suele fijar un buen precio de salida, lo cual es clave para vender rápido y no alargar la operación durante meses. Es preciso estudiar el mercado y buscar pisos parecidos al nuestro en la misma zona. También es importante tener claro que esas viviendas son competencia directa y que si queremos vender, nuestro precio tendrá que estar siempre por debajo. La mejor opción es realizar una tasación previa y aplicar un descuento de entre el 10% y el 20% a la cantidad que nos indique. Así nos estaremos asegurando de poner nuestra vivienda al alcance de la demanda. Si compramos la vivienda durante el `boom', es probable que lo tangamos que vender por debajo del precio que pagamos entonces. Es mejor asumirlo para evitar dilaciones y rebajas constantes.

3. PONER LA CASA 'GUAPA': También es importante hacer nuestra casa atractiva para el comprador, pero no solo por el precio. No es necesario invertir mucho dinero en grandes reformas, pero algunos arreglos básicos la pondrán guapa. Es importante pintar, limpiarla a fondo y eliminar todos los detalles personales. Quien busque comprar una casa no tiene por qué coincidir con nosotros en la decoración, así que es mejor dejarla lo más neutra posible.

4. BUSCAR COMPRADORES: Es preciso que seamos conscientes de dónde están los compradores e ir a buscarlos allá donde estén. Hay millones de personas de buscando piso en nuestro país y muchos de ellos realizan esa búsqueda por internet. Por lo tanto, es importante anunciarse en la red y no escatimar en fotografías e información adicional. La mayoría de las inmobiliarias ofrecen actualmente esa posibilidad. Lo de poner el cartel en la vivienda, ha quedado atrás. Otra cuestión importante de cara a 'cazar' compradores es no mentir: hay palabras que visten mucho los anuncios, como "luminoso", "para entrar a vivir" o "excelente ubicación"; pero, cuando las utilicemos es importantes que lo hagamos con rigor. Si mentimos, tendremos más visitas, pero no serán de calidad porque no responderemos a sus expectativas.

5. CONVERTIRNOS EN VENDEDORES: Ahora es preciso que nos preparemos para actuar como un vendedor: debemos tener el teléfono siempre a mano y no tardar nunca más de 24 horas en responder a una solicitud de información. Tenemos que estar disponibles para enseñar el piso cuando sea necesario y sobre todo, es indispensable que actuemos con amabilidad y simpatía, sin agobiar a las visitas, que deben tener el tiempo suficiente para ver el inmueble con tranquilidad. Además, debemos ser capaces de responder a sus dudas: gastos de comunidad, si los electrodomésticos están en garantía, etc.

Ya no quedan hipotecas con un diferencial inferior al 0,90% - CincoDías.com

Las hipotecas son cada vez más caras. Las entidades financieras tienen graves dificultades para obtener liquidez y no solo son más reacias a prestar, sino que también encarecen los créditos para la compra de vivienda. Aunque la demanda está por los suelos -la firma de hipotecas se hundió un 42% en agosto, según datos del INE-, la crisis financiera que asola Europa y las nuevas exigencias de capital han llevado a bancos y cajas a disparar los diferenciales que añaden al índice de referencia euríbor.

Tanto es así que apenas se encuentran ya en el mercado tres ofertas con diferenciales por debajo del 1% sobre el euríbor, y no bajan del 0,90%, mientras que hace unos meses las entidades todavía competían por ofrecen las hipotecas más atractivas, con intereses eran incluso del 0,25%. Teniendo en cuenta que el euríbor cerró octubre en el 2,015%, las hipotecas más baratas ya no bajan del 3%. Y es que de una incipiente recuperación a comienzos de año se ha pasado a un riesgo inminente de recesión que alimenta más si cabe la desconfianza entre la banca.

Tampoco ayuda a relajar los costes el posible cambio de índice hipotecario que propone el Banco de España, del euríbor a un año al interest rate swaps (IRS) a cinco años, así como la norma que legitimará las cláusulas suelo, lo que dará a la banca libertad para fijar un interés mínimo sin tener luego que rendir cuentas ante el juez.

Bancos y cajas cierran con más fuerza el grifo del crédito y prácticamente solo abren sus puertas para recibir capital. Sorprende el contraste entre las ofertas para captar ahorros y las condiciones de los préstamos. Mientras proliferan los depósitos altamente remunerados y los regalos de todo tipo para atraer nóminas, las hipotecas suben sin tregua. De poco servirá para los nuevos préstamos la probable caída del euríbor tras bajar el Banco Central Europeo (BCE) los tipos oficiales de interés en un cuarto de punto, hasta el 1,25%, si las entidades siguen decididas a encarecer los créditos.

En apenas un mes, dos de las hipotecas más económicas hasta el momento se han disparado. La 'Hipoteca Premium' de Bancopopular-e pasó de euríbor a un año + 0,59% a euríbor + 0,99%. Ahora, otra de las más baratas, la 'Hipoteca Uno-e', sube su interés del 0,69% al 0,95% sobre el euríbor y exige tres productos vinculados. Por cada uno que no se contrate, el diferencial se incrementa en un 0,10%.

Pero hay más que han subido en los últimos días, según recoge el portal HelpMyCash.com. La famosa 'Hipoteca Naranja' de ING a 40 años se suma de nuevo al carro de los incrementos y eleva su diferencial al 0,99% desde el 0,84% anterior. Roza ya el 1% para los clientes cuando no hace mucho anunciaba euríbor + 0,45%. Por su parte, la 'Hipoteca azul' de iBanesto se aleja cada vez más de la barrera del 1% con un alza del 1,04% hasta el 1,14%.

El panorama hipotecario ha dado un giro radical en tan solo un año. El interés medio ha pasado de euríbor + 0,50% a euríbor + 1% y muchos préstamos superan con creces el 2%. Tan solo tres hipotecas variables ofrecen ya diferenciales inferiores al 1%. Son además productos de bancos online. La de Uno-e, la de bancopopular-e y la de ING son, por ese orden, las más baratas del momento.

Otro préstamo hipotecario de bancopopular-e, la 'Hipoteca Joven' tiene un diferencial sobre el euríbor más barato, del 0,79%, pero es mixto, ya que cobra un tipo fijo del 2,75% durante seis meses. Asimismo, la 'Hipoteca Vivienda' de Banca Cívica da euríbor + 0,90% y solo pide dos productos ligados, pero se embolsa un 3,50% los 12 primeros meses.

Otras entidades, como Self Bank, han optado incluso por eliminar de su página web el tipo de interés de sus hipotecas, que era de euríbor + 0,75%, lo que lleva a pensar que ahora el diferencial sea personalizado y, probablemente, más caro.